สรุปการเรียนรู้ "ชำระหนี้ดีไม่มียึดทรัพย์"

พฤติกรรมของลูกหนี้

ขาดวินัยการชำระหนี้ ถึงกำหนดชำระแล้วไม่ยอมชำระหนี้ เพราะว่าถือว่าศูนย์เป็นหน่วยราชการ ต้องคอยช่วยเหลือประชาชนและไม่มีเบี้ยปรับ พอครบกำหนดชำระ ก็จะผลัดวันประกันพรุ่งจนเลยกำหนดการชำระหนี้

หวงหนี้ ลูกหนี้ที่มีกำลังทรัพย์ที่พอจะจ่ายได้ ก็จะหวงไว้จ่ายค่าใช้จ่ายอย่างอื่น หรือไว้ซื้อของที่อยากได้ ไม่ยอมนำเงินมาชำระหนี้ทำให้เกิดปัญหาในการตามหนี้ ลูกหนี้จำพวกหนี้จะต้องคอยสอบถามคนรอบข้างตลอดเวลา หรือต้องคอยหาข้อมูลเกี่ยวกับลูกหนี้ประเภทนี้อยู่เรื่อย เพื่อจะได้รู้การเปลี่ยนแปลงฐานะทางการเงินของลูกหนี้

นำเงินไปใช้ผิดวัตถุประสงค์การกู้ อาทิเช่น ลูกหนี้กู้เงินไป 250,000 บาท เพื่อนำไปเป็นเงินทุนหมุนเวียนในการประกอบกิจการ(ในคำขอกู้) แต่ที่จริงแล้วนำเงินไปส่งลูกเรียนบ้าง ต่อเติมบ้านบ้าง ซื้อรถยนต์ให้ลูกบ้าง ฯลฯ ลูกหนี้ประเภทนี้จะก่อหนี้ให้เกิดหนี้ NPL มากที่สุด เพราะแต่ละรายกู้เกิน หนึ่งแสนบาททั้งนั้น บางรายกู้ไปไม่เคยส่งตั้งแต่งวดแรกก็มี บางรายส่งมา 4-5 งวด แล้วเลิกกิจการไปเลยก็มี บางรายก็ย้ายที่อยู่ ลูกหนี้จำพวกนี้ต้องคอยวิเคราะห์ให้ดี และดูสถานประกอบหรือไม่ต้องคอยสอบถามบ้านข้างๆ ว่าเขาทำจริงมั้ย ขายดีจริงมั้ย ต้องคอยตรวจเยี่ยมสถานประกอบการอยู่บ่อยครั้ง หรือไม่ก็ต้องคอยโทรศัพท์ตรวจเยี่ยมอยู๋บ่อยๆ

ใช้เงินเกินตัว คือว่ากิจการมีรายได้ 15,000 บาทต่อเดือน แต่ใช้เงินมากกว่ารายได้ ทำให้เกิดหนี้มากเกินตัว แต่ลูกหนี้มักจะจ่ายกับบัตรเครดิตต่างๆ หรือหนี้นอกระบบก่อน เพราะว่าลูกหนี้กลัวเบี้ยปรับจากการตามหนี้ แต่กลับศูนย์ถือว่าเป็นหน่วยราชการไม่มีเบี้ยปรับถือว่าหลวงต้องช่วยประชาชน ลูกหนี้ประเภทก็จะทำให้เกิดหนี้ NPL มากเป็นอันดับ 2

การบริหารจัดการด้านการเงิน ลูกหนี้ส่วนมากมักเป็นชาวบ้าน ไม่ค่อยคิดเรื่องการวางแผนในการใช้เงินสักเท่าไร มีมากก็ใช้มาก มีน้อยก็ใช้มาก พอเป็นแบบนี้ลูกหนี้ก็ต้องกู้เงินบัตรเครดิตหรือเงินกู้นอกระบบมาจ่ายหนี้อันเก่าแล้วก็ทำอย่างนี้ จนทำให้เกิดการเป็นหนี้แบบซ้ำซ้อนจนลูกหนี้ไม่มีเงินที่จะชำระหนี้ ทำให้เกิดเป็นวงจรการเป็นหนี้ไม่มีที่จบสิ้นสักที

การฟ้องร้องและการดำเนินคดี

เมื่อลูกหนี้ไม่ปฎิบัติตามสัญญา ขาดการชำระหนี้หลายงวด และทางงานเงินทุนได้พยายามติดตามทวงถามเร่งรัดหนี้สินจนถึงที่สุดแล้ว งานเงินทุนจึงให้ทำหนังสือบอกเลิกสัญญา และปรับอัตราดอกเบี้ยจากร้อยละ 6 เป็นร้อยละ 7.5 ซึ่งในเนื้อความจะให้โอกาสลูกหนี้โดยกำหนดวัน เวลา ให้ลูกหนี้นำเงินมาชำระอีกครั้ง

หลังจากบอกเลิกสัญญาแล้ว เห็นว่าลูกหนี้มีเจตนาจะขาดการชำระหนี้อย่างชัดเจน งานเงินทุนฯจะดำเนินการฟ้องร้องตามกฎหมายต่อไป เมื่อดำเนินการฟ้องร้องเสร็จสิ้นแล้ว และลูกหนี้ยังไม่ปฏิบัติตามคำพิพากษา คือไม่ชำระหนี้ตามที่ฟ้องแล้วนั้น จึงต้องขอหมายบังคับดคีจากศาล เพื่อทำการตรวจสอบการถือกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินของลูกหนี้ แล้วทำการยึดทรัพย์ หรือ อายัดทรัพย์ ตามกฎหมายต่อไป